Как начать инвестировать: пошаговая инструкция

Чтобы стать обеспеченным человеком, недостаточно стабильно зарабатывать. Нужно уметь сохранять и приумножать капитал. Поговорим об инвестициях: как сделать, чтобы сбережения не сгорели в будущем, а принесли прибыль. Деньги делают деньги, а вы отдыхаете — это отличный сценарий для жизни.

Что такое инвестиции

Инвестирование — это вложение денег в активы сейчас для получения прибыли в будущем. Это позволяет сохранить и увеличить капитал, создать пассивный доход и обеспечить финансовую стабильность.

Рассмотрим простой пример. Человек купил автомобиль, и три года аккуратно водил его, а затем продал дороже, чем брал на 20%. Если бы он вместо покупки машины держал деньги под подушкой, они бы обесценились на размер инфляции — 4–12% в год. Поэтому человек в прибыли почти на 50%, а покупка автомобиля оказалась удачной инвестицией.

Зачем нужны инвестиции

Уберечь деньги от инфляции. Представьте, сколько можно было купить на 1 000 000 рублей в январе 2010 года. А сейчас, чтобы позволить себе то же, нужно иметь 2 452 700 рублей, так как инфляция за эти годы составила 145,27%.

Получить доход. Благодаря инвестициям можно получать дополнительный доход, и использовать его для улучшения качества жизни, покупки недвижимости, путешествий, образования и других целей.

Заняться новым хобби. Инвестиции — это про адреналин и эмоции. Инвестору предстоит изучать особенности площадок, повышать финансовую грамотность. Это и интересно, и полезно.

Получить интересную работу. Многие инвесторы торгуют стратегиями, делятся знаниями в личных блогах или становятся финансовыми советниками и зарабатывают на обучении других.

Типы инвестиций

Вкладываться можно в акции, недвижимость, золото и даже в зерно. У каждого вида актива есть свои характеристики, риски и потенциальная доходность.

Куда вложить деньги

Банковские вклады. Вклады до 1,4 млн. рублей гарантированно защищены государством. Это означает, что человек не потеряет деньги при банкротстве банка. Однако, доходность банковских вкладов не всегда перекрывает инфляцию. В среднем доходность колеблется на уровне ставки ЦБ и инфляции. По расчетам Capital Gain, за двадцать один год (2000–2021) средний процент по вкладам составил 7,89% годовых, а инфляция — 9,54%.

Акции. Это доля в бизнесе компании, выпустившей акции. Инвестор зарабатывает на дивидендах (части прибыли компании) или при перепродаже акции за цену выше, чем покупал. Доходность зависит от многих условий: надежности компании, политической обстановки, экономических условий и рынка, событий в мире и стране.

Нередки случаи, когда акции компании падали из-за того, что отчет разочаровывал акционеров, или компания отменила выплату дивидендов. Например, котировки «Газпрома» за один день снизились сразу на 30,5% на фоне решения главных акционеров не платить дивиденды.

Облигации. Долг под проценты государству или корпорации, в зависимости от того, кто выпустил ценные бумаги. Риск ниже, чем у акций, но и прибыль тоже. Например, инвестируя в 2023 году 10 000 рублей на 12 месяцев в облигации Сбера можно заработать 598 рублей, что считается на уровне 5,98% годовых. А дивиденды по акциям того же Сбера за 2022 год составили 11,42%.

Драгоценные металлы. Золото, серебро и платина — инвестиционные инструменты с непредсказуемым результатом. Например, в 2000 году тройская унция серебра стоила чуть более 5 долларов. В 2011 металл дотянулся почти до $50, и вновь упал до $15 на рубеже 2015–2016 годов.

Инвестиции в недвижимость. Вложения в квадратные метры — наиболее распространенный способ получения дохода на постсоветском пространстве. Инвестируют не только в покупку квартир под сдачу или перепродажу, но и в коммерческую недвижимость — офисы, магазины и склады.

Другой вариант инвестиций — платформа «ТаланИнвест». Необязательно иметь статус квалифицированного инвестора: физическое лицо может инвестировать от нескольких тысяч до 600 000 рублей в год и получать прибыль до 15,5% годовых. Вам помогут выбрать перспективный и надежный строительный объект, так как платформа проводит мониторинг платежеспособности заемщиков (застройщиков).

Субаренда. Прибыльный способ заработка на жилой недвижимости. Недвижимость, взятая в аренду на длительный срок, пересдается на короткое время и дороже.

Малый бизнес. Можно вкладывать деньги в свой или чужой бизнес. В первом случае кроме денег человек инвестирует время и труд, так как свое дело требует много внимания. При вложениях в чужой бизнес доход может быть полностью пассивным. Но и риски возрастают, ведь судьба вложений связана с тем, какие решения принимает собственник чужого бизнеса. И он может как развить дело, так и потерпеть неудачу, а у инвестора часто нет инструментов влияния.

При любом варианте вкладываться лучше в тот бизнес, с которым хорошо знакомы, чтобы адекватно оценить его перспективность, востребованность и риски.

Онлайн-проекты. Вложения в бизнес-проекты, которые ведут деятельность в интернете: онлайн-магазины, сервисы по заказу услуг, приложения, сайты для инвестирования. Как и с малым бизнесом — вкладываться можно в свой онлайн-проект и чужой.

Основные стратегии инвестирования

Выбор стратегии зависит от инвестиционных целей, уровня доходности и риска, на который инвестор готов пойти.

Консервативная стратегия

Инвестирование в безрисковые активы: государственные облигации, недвижимость, золото, банковские вклады или фонды. Подходит людям, которые хотят сохранить капитал и получать доходы без риска потерь.

Сбалансированная стратегия

Это равномерное распределение инвестиций между активами с разным уровнем риска и доходности: например, акции и облигации, недвижимость и венчурные инвестиции. Ее выбирают, если хотят получать средний уровень доходности, сохраняя некоторый баланс безопасности инвестиций.

Агрессивная стратегия

Инвестирование в высокорисковые активы: акции стартапов, венчурные инвестиции и т.п. Такой подход может принести значительную прибыль, но сопряжен с высокими рисками потерь. Эта стратегия подходит для тех, кто готов рисковать ради потенциально высокой прибыли и имеет достаточный опыт и знания в области инвестирования.

Как начать инвестировать с нуля

Определиться с целью. Цели зависят от возможностей и сроков:

• Долгосрочные: у инвестора есть капитал, который он хочет сохранить и приумножить;
• Краткосрочные: есть небольшие суммы, которые каждый месяц остаются после всех расходов. Человек хочет их инвестировать с целью накопить, а затем потратить на что-то, не имеющее отношению к инвестированию. Например, купить автомобиль или отправиться в путешествие.

Для определения цели ответьте на вопросы:

1. Какую сумму планируете вложить сейчас и каждый месяц?
2. Какой доход получить и за какой период?
3. На какой риск готовы пойти (выбор инвестиционной стратегии — консервативная, сбалансированная, агрессивная)?

Познакомиться с инструментами инвестирования. Выбрать тип инвестиций, который наиболее подходит под цели и возможности.

Если сумма большая, можно рассмотреть недвижимость — жилую или коммерческую, и приобрести под сдачу. Плюс инструмента в том, что помимо прибыли в виде арендной платы, можно получить больше денег при росте цен на недвижимость.

Небольшие ежемесячные суммы интереснее вкладывать в акции, фонды, депозиты с возможностью пополнения, покупки драгоценных металлов — в зависимости от уровня приемлемого риска.

Подходящие инвестиции для начинающих — акций, фонды и облигации. Торговать на бирже инвесторы сами не могут, для этого нужно выбрать брокера.

Брокер — это юридическое лицо, работающее по лицензии. Без него не получится покупать или продавать ценные бумаги и другие активы на бирже. За свою работу брокер берет комиссию с инвестора за сделку или ежемесячную оплату. Возможен вариант, когда брокер получает и комиссию, и оплату.

Выбор брокера — серьезное дело, лучше всего искать его ориентируясь на рейтинги, например, рейтинг брокеров на «Банки-ру» с отзывами реальных пользователей. При выборе необходимо оценить надежность и стоимость услуг. Высокие комиссии могут «съесть» прибыль от акций. Если планируете много операций с серьезными суммами, лучше найти брокера с минимальными комиссиями или без них, а с оплатой за обслуживание счета.

Брокера всегда можно заменить, открыв счет у другого и переведя ценные бумаги к нему.

Получить доступ к бирже. Брокер дает доступ к бирже через мобильное приложение или личный кабинет на сайте. Открытие счета обычно происходит за пять минут. После регистрации человек может следить за котировками акций, покупать и продавать ценные бумаги, управлять своим портфелем.

Собрать портфель. Он формируется в зависимости от выбранной стратегии. При сбалансированном подходе лучше разделить портфель на три части: акции, облигации и золото. Это поможет снизить потери. Например, при кризисах акции падают, а золото дорожает, перекрывая потери от снижения котировок.

С какой суммы начать инвестировать

Начинать можно с любой суммы. Для первой покупки акций достаточно нескольких тысяч рублей. Такая сумма инвестиций не сделает человека богатым, но даст необходимый опыт для продолжения.

Налогообложение

Как любая прибыль, доход от торговли на бирже подлежит налогообложению. Налоги платят с купонов облигаций, дивидендов акций и разницы между покупкой и продажей ценных активов.

При торговле через биржу, налоговым агентом становится брокер. Он считает налоги, удерживает их из прибыли и перечисляет в бюджет. Для физических лиц применяется ставка НДФЛ. Ее размер зависит от вида актива и дохода:

• Налог с купонов облигаций — 13%. Его можно вернуть с помощью налогового вычета.
• Доходы от дивидендов российских акций тоже облагаются по ставке 13%. Для зарубежных — ставки выше, размер зависит от страны. Например, налог по дивидендам ценных бумаг компаний из США — 30%.
• Налог с дохода от повышения стоимости акции возникает при их продаже и составляет 13%. Если акции лежат в портфеле и дорожают, то налог не платится. Налог начисляется на разницу между ценой покупки и продажи. Если человек владел акциями больше трех лет, он имеет право на налоговый вычет. Освобождение от уплаты НДФЛ возникает после владения акциями свыше 5 лет.

НДФЛ от продажи ценных бумаг рассчитывается в конце года — по окончанию 31 декабря. При превышении дохода свыше 5 000 000 рублей ставка с 13% вырастает до 15%.

Доходность и риски

Планирование инвестиций строится на двух основах: риске и доходности. Между ними прямая зависимость: чем больше предполагаемый доход, тем выше риски.

Начинающий инвестор не может правильно оценивать возможные риски, для этого нужны знания и опыт. Но есть определенные виды рисков, и их нужно знать каждому новичку:

• Инфляционный. Работает на длинной дистанции и для пассивных доходов. Например, при размещении денег на депозитах, есть риск, что инфляция будет больше дохода и деньги обесценятся.
• Валютный. При размещении активов в иностранной валюте возникает риск того, что при падении курса, инвестор потеряет часть денег.
• Процентный. Возникает при неблагоприятных изменениях процентной ставки.
• Системный. Зависит от поведения экономики страны и появляется при долгосрочных инвестициях в облигации.
• Региональный. Риски для ценных бумаг конкретных регионов. Возникает при инвестиции в муниципальные облигации.
• Отраслевой. Непрогнозируемый риск неблагоприятных изменений в отдельных отраслях.
• Риск ликвидности. Опасен для инвесторов, вкладывающих деньги в малоизвестные небольшие компании, ценные бумаги которых могут перестать продавать и покупать.
• Кредитный. Возникает при инвестициях в облигации. Всегда есть риск, что сторона, выпускающая облигации, не заплатит по обязательствам.
• Биржевой. Сопровождает каждого инвестора, работающего с ценными бумагами. Риск в изменении процентной ставки по ценной бумаге.

Самые распространенные ошибки новичков

Отсутствие диверсификации. Портфель инвестора должен включать разные активы: по акциям, странам и валютам. Желательно вкладываться не в одну отрасль и держать ценные бумаги компаний разных стран. Представьте, что весь капитал вложен в акции одной компании, и они падают на 50%. Инвестор сразу теряет половину денег. А если в портфеле только 10% таких акций, инвестор потеряет всего 5% своего капитала и, возможно, не ощутит просадки портфеля на фоне роста других активов.

Вложения в ценные бумаги с высокой прибылью. Большие доходы стоят за высокими рисками. Лучше получать стабильные 15–20% в год от надежных компаний, чем обещанные 50–200% прибыли за год от малоизвестных бизнесов.

Инвестировать кредитные или последние деньги. Начинать стоит, когда закрыты все потребности и отложена подушка безопасности. Некоторые новички выходят на биржу на кредитные деньги или продают имущество, считая, что быстро увеличат вложения, и все вернут. Не вкладывайте больше, чем можете позволить потерять. Инвестиции подвержены рискам, и можно уйти в минус.

Импульсивность при принятии инвестиционных решений. Стоимость акций часто колеблется. Инвестор может купить акции на росте, ожидая, что хорошо заработает. А если его надежды не оправдаются, и стоимость пойдет вниз, — запаниковать и продать в невыгодный момент. Несколько таких импульсивных покупок и продаж могут сильно уменьшить счет и привести к разочарованию. Поэтому перед выходом на биржу важно выбрать стратегию.

Коротко об инвестициях с нуля

• Инвестирование — это вложение денег для получения прибыли спустя время. Перед инвестированием нужно определить цели, виды инвестиций, выбрать стратегию и выделить ту сумму, которую не жалко потерять.
• Лучшие инвестиции для начинающих — это акции и низкорисковые облигации, инвестиции в строительный бизнес.
• Чем больше предполагаемый доход, тем выше риски потерь. Диверсификация инвестиционного портфеля снизит риски.
• С инвестиционных доходов нужно платить подоходный налог.